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09月/2021年

企业如何做好风控?供应链、科技、法律多视角下的供应链金融风控实战解析

“斯事可为,然难测其患”,风险不止存在于今,古时便有之,说明风险无处不在,有风险便需要风控。

以下文章来源于万联网,作者金秀青


编者按

“斯事可为,然难测其患”,风险不止存在于今,古时便有之,说明风险无处不在,有风险便需要风控。尤其是在数字化技术被广泛运用的今天,对企业而言,每一笔交易都将面临着潜在的危险,看似平静的交易环节中,倘若缺少了风控,或许在下一秒惊现“爆雷”,由此可见风控环节在供应链金融链条中的重要性。而回归企业本身,企业究竟该如何把控风控,这是横亘在每一个供应链金融企业的难题。


供应链视角:供应链金融本质即7分供应链+3分金融


“金融,没有逻辑就是灾难。当金融业出现风险,其后果一定是颠覆性的,而金融的核心则是风控,风控需要逻辑。”开篇伊始,熊老师用两句话为金融、风控、逻辑三者关系奠定了基调。

悬念引发思考,思考使人专注。


熊老师开课伊始,便抛出问题“从客户分层现象,我们看到了什么?”设置悬念,引发在座学员思考。

熊老师以问题为契入点,引出“金融需要逻辑”这一观点。他认为,金融是现代经济社会最核心的构成,没有金融就没有中国经济的崛起,就没有企业的快速发展。但是对于金融而言,没有逻辑的成功是非常危险的。一旦触及风险引爆点,将会给股东及其员工乃至社会带来巨大损失,甚至形成社会灾难。理解供应链金融本质,敬畏风险,是抢占供应链金融发展机遇,是从事供应链金融的基础和前提。


熊老师强调,供应链金融其实并非是一种金融行业,更不是一种金融产品,是基于供应链管理的金融业态。而供应链金融本质是基于供应链的金融,即 7分供应链+3分金融。从出发点看,供应链金融是为供应链管理提升服务,即为供应链降本增效服务。供应链金融,就是通过供应链开展所有金融业务的一种行为。即金融通过供应链去获取客户及其数据、确定金融交易关系和进行风险控制的业态,它依靠、内嵌于供应链内。


引入银行资金开展供应链金融为什么困难重重?熊老师为大家揭开了隐藏在供应链中的供应链金融五大秘密,即产业特性、场景特性、差异特性、融合特性、技术特性。依据供应链金融特性:引入银行资金开展供应链金融将面临五大挑战,一是SCF中银行话语权低的挑战、二是公司金融体系转换的挑战、三是SCF 过程风控的挑战、四是产业供应链粗放的挑战、五是SCF复合型人才来源挑战。

想要解构供应链金融逻辑,则要找到供应链金融风控的突破点,即过程信用。此外,对于供应链金融的风控逻辑,熊老师采用了433理论,即4个流、3个环节、3个阶段。4流包括了信息流、商流、物流、技术流;3个环节包括了采购、生产、销售;3个阶段包括贷前、贷中、贷后。基于SC的433 SCF风控逻辑,熊老师最后进行了总结:

一、SCF过程信用管控不能离开SC进行;二、SCF风控就是通过四流获取风控信息;三、正常四流具有封闭的特征,封闭是SCF基本要求;四、SC四流均具有突出的数据特点,SCF风控本来就是数字风控;五、四流具有先后逻辑关系,是防止信息错漏的依据;六、无论何种业态的风控,物流和资金流均具有硬控制优势。

在讲解这部分内容时,熊老师结合场景应用,通过五维全过程风险管理分析实战运用,学员们纷纷表示受益匪浅。


风控逻辑是前提,风控理论是基础,但不论是前提还是基础,最终都要落地在实际运用中。讲解供应链金融风控落地举措时,熊老师总结分为六部分:1. SCF风控路径,2. SCF风控内容,3. SCF风控模式,4. SCF风控体系, 5. SCF授信流程,6. SCF风控循环等六部分进行补充和拆解。


科技角度:“供应链金融必须是真实供求关系下交易达成后的金融服务”


供应链金融生态是什么样子?李海平老师将供应链金融生态总结为“1+3+1”模式,即产业+产融供应链平台+金融。如何化解难题,给供应链金融提供真正服务?针对中小微企业四个痛点,李老师从供应链金融产品类别与风险要点、风险架构与模块设置、智慧风控平台5要素方面进行拆分和案例补充。在智慧平台存在着5个风控要素,即产业链、供应链、企业、产品、人。产业链对产业进行分析,供应链是对整个交易进行剖析,企业是对企业画像进行描画,产品则是产品评估,人则是实际控制人的核对。


李老师指出,掌握风控,应当需要事前了解供应链业务结构。其从交易方行业与背景分析、商品分析、交易分析、交付分析、业务数据与征信措施等方面进行剖析。系统分析交易方产业发展前景、发展现状、竞争格局和市场规模等;论证其业务风险点,厘清商业模式、 运营模式、盈利模式,为开展风控评估提供重要依据。商品“五品”核心要素:品牌、品质、品类、品项、品相,交易分析:交易方式、结算周期、渠道掌控力,交付分析:交付方式、物流方式、支付分析,增信措施:保证金、抵押担保、质押担保、第三方担保、回购承诺、保证保险。李老师强调,在整个供应链金融业务中,必须要明白一点,即所有的供应链金融业务必须是真实存在的交易,这是所有业务进行的前提。


针对面临的风险要点,企业究竟该如何设计金融风控模型,李老师结合自身案例阐释了注意要点。供应链金融风控模型设计与要点①客户认证与进件预审②风控初筛③客户尽调④财报分析⑤黑白灰名单⑥税务与发票分析⑦客户画像⑧供应链画像⑨风控指标与建模⑩评分定级与额度核定。



法律视角:任何贸易应当以合规为基础,做到防范于未然


在供应链金融案例中,融资性贸易、动产/仓单质押融资、保理案、金融科技、股权转让纠纷等是较常出现的问题,董杰老师结合往期丰富的相关案件审理经验,案例解析、风险点呈现、要点总结...为学员带来了一场精彩的法律实用小讲堂。

董老师开篇即案例,举例最近备受关注的上海电气“爆雷”事件,为大家引出融资性贸易概念以及特性,如何辨别融资性贸易且该如何防范?将悬念层层深入,牢牢吸引住学员们的注意力和好奇心。


董老师采用大量的真实案例、法院公开案件为学员们讲解供应链金融中多种风险问题,从结果引渡到过程,从过程最终回归到防范手段中。董老师阐述了融资性贸易特性,并给出法律视角下的建议:

1、建议企业真真切切做业务,保证每笔交易均有真实贸易背景;2、注重尽调,业务人员在开展业务之前,应充分了解供应商、客户资质情况,货物特性与用途,经营规模,保证金比例等,并及时将这些信息反馈法务或风控人员,必要时可请专业团队进行尽调;3、建议与央企、上市公司等开展业务时,需提供担保函、股东会决议等相关文件;4、注重合作伙伴的信用,尽量选择知根知底的上下游之间开展贸易;5、专注主业,对于不了解的行业,不轻易涉足;6、需要建立自己的仓库,或者可以选择资质、信用好的仓库建立战略合作关系,要定期或不定期的现场巡查,切实做到账实相符。对于存放在风险较高的非自有仓库,应果断组织转移;7、建议聘请专业的监管人员进行货物监管。


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